2025. 6. 20. 12:05ㆍ생활 법률
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퇴직금을 어떻게 받아야 할지 고민되셨던 적 있나요? 과거에는 무조건 일시금으로 받아서 부동산을 사거나, 자녀 교육에 쓰는 경우가 많았어요. 하지만 요즘은 연금으로 나눠 받는 IRP 방식이 점점 대세가 되고 있어요.
오늘은 퇴직금 IRP 전환의 모든 내용을 알려드릴게요. DC형·DB형의 차이, IRP 가입 조건, 세액공제, 그리고 놓치기 쉬운 주의사항까지 모두 다룰 예정이에요. 직장인이라면 누구나 이해할 수 있도록 예시와 표를 통해 쉽게 풀어볼게요!
퇴직금 IRP/연금으로 전환이란?
퇴직을 앞두고 가장 많이 받는 질문 중 하나는 “퇴직금, 그냥 한 번에 받을까? IRP로 돌릴까?”예요. 예전엔 퇴직금을 일시금으로 받아 집을 사거나 자녀 학비에 쓰는 게 일반적이었지만, 요즘은 IRP(개인형 퇴직연금)에 넣고 연금으로 나눠 받는 방식이 선호되고 있어요.
그럼 IRP란 뭘까요? IRP는 퇴직금을 안전하게 보관하고, 장기적으로 연금처럼 수령할 수 있게 도와주는 계좌예요. 여기에 개인적으로도 추가로 입금할 수 있어서 노후 준비와 세액공제를 동시에 챙길 수 있는 똑똑한 통장이죠.
내가 생각했을 때 IRP의 가장 큰 장점은 ‘시간을 내 편으로 만들 수 있다’는 점이에요. 목돈을 한 번에 받으면 어디에 어떻게 써야 할지 고민되지만, 연금처럼 나눠 받으면 소득이 없어지는 은퇴 후 시점에 안정적인 현금 흐름을 만들 수 있거든요.
그리고 IRP로 전환하게 되면 세금 혜택도 따라와요. 퇴직금을 바로 받으면 퇴직소득세를 한 번에 내야 하는데, IRP로 전환하면 세금 납부를 늦출 수 있고, 연금 형태로 분산해서 낼 수 있어요. 즉, 돈도 오래 굴리고 세금도 줄일 수 있는 거죠.
예를 들어, 5천만 원 퇴직금을 받게 됐을 때, 이걸 IRP에 넣고 10년간 연금으로 받는다면 연평균 수익률에 따라 5천만 원 이상으로 불릴 수 있고, 세율도 3.3~5.5%로 절세가 돼요. 일시금 수령 시 최대 16.5%가 세금으로 빠지는 걸 생각하면 꽤 큰 차이죠.
또한 IRP는 단순한 연금 계좌 그 이상이에요. 개인이 납입한 금액에 대해서도 세액공제가 적용되기 때문에, 매년 700만 원 한도 내에서 세금 환급 효과도 볼 수 있어요. 이 부분은 뒤에서 자세히 설명해 드릴게요!
정리하자면, IRP로의 전환은 퇴직금을 안전하게 운용하고, 장기적으로 더 많은 혜택을 받는 방법이에요. 연금이라는 이름 때문에 어렵게 느껴질 수 있지만, 사실상 미래를 위한 전략적 선택이라고 보면 돼요.
IRP는 한번 가입하면 꾸준히 관리해야 하므로 처음 선택할 금융기관, 상품 구성, 수수료 조건 등을 잘 비교해야 해요. IRP 계좌는 은행, 증권사, 보험사에서 만들 수 있으니 본인의 금융 습관에 맞는 곳을 고르는 것도 중요해요.
그럼 IRP에 대해 감이 좀 오셨나요? 지금부터는 누가 가입할 수 있는지, 가입 조건은 어떤지를 살펴볼 거예요. 그 전에 간단한 표로 IRP 전환과 일시금 수령을 비교해 볼게요!
📊 퇴직금 수령 방식 비교표
| 항목 | 일시금 수령 | IRP 전환 후 연금 수령 |
|---|---|---|
| 세금 | 퇴직소득세 일괄 납부 | 연금소득세로 절세 가능 (3.3~5.5%) |
| 운용 방식 | 별도 자산 운용 필요 | IRP 내에서 다양한 금융상품 선택 가능 |
| 안정성 | 개인 운용에 따라 달라짐 | 법적 보호 계좌, 연금 안정성 확보 |
| 현금 흐름 | 일시적 유동성 확보 | 장기적 안정적인 소득원 확보 |
어떤 방식이 나에게 맞을지 비교가 좀 되셨나요? 다음에서는 IRP 가입 조건과 가능한 대상에 대해 자세히 안내해 드릴게요.
IRP 가입 조건과 대상 정리
IRP, 어렵게만 느껴졌다면 지금부터 제대로 설명해 볼게요. 먼저 “나는 가입할 수 있는지”부터 궁금하신 분 많으시죠? 결론부터 말하자면, 직장인이 아니어도 누구나 IRP 계좌를 만들 수 있어요. 다만, 어떤 혜택을 받을 수 있는지는 ‘소득 유무’에 따라 달라져요.
기본적으로 IRP는 퇴직금을 굴리기 위한 계좌예요. 그래서 퇴직금이 있는 직장인이라면 누구나 IRP 개설 대상이에요. 회사에서 퇴직연금 제도를 운영하고 있다면 퇴직 시 자동으로 IRP로 넘어가기도 해요.
하지만 최근에는 퇴직금이 없어도 개인적으로 IRP 계좌를 개설하는 분들이 많아졌어요. 그 이유는 바로 세액공제 혜택 때문이에요. 연간 최대 700만 원까지 납입하면 최대 16.5%까지 세금을 돌려받을 수 있는 구조니까요. 그래서 재테크용으로 활용하는 경우도 많답니다.
그럼 누가 가입할 수 있을까요? 근로자, 자영업자, 프리랜서, 공무원, 주부까지 모두 가능해요. 단, 세액공제는 근로 또는 사업소득이 있는 경우에만 적용돼요. 소득이 없다면 계좌 개설은 가능하지만, 세금 혜택은 없어요.
또 하나 중요한 포인트는 IRP는 1인 1 계좌만 허용돼요. 이미 가입한 IRP 계좌가 있다면, 다른 금융기관으로 옮기고 싶을 때는 새로 만드는 게 아니라 기존 계좌를 이전해야 해요. 중복 개설은 불가하다는 점, 꼭 기억하세요.
가입은 아주 쉬워요. 요즘은 비대면으로도 가능해서 은행 앱, 증권사 앱에서 몇 분 안에 개설할 수 있어요. 하지만 중요한 건, 가입만 한다고 좋은 게 아니에요. 어떤 금융기관을 선택하느냐, 수수료가 얼마나 되느냐가 장기적으로 큰 차이를 만든답니다.
IRP 계좌는 세액공제 외에도 운용 가능 상품이 다양하다는 점이 장점이에요. 예금, 채권형 펀드, 주식형 펀드, ETF 등 본인의 투자 성향에 맞춰 운용이 가능해요. 보수적으로 굴릴 수도 있고, 적극적으로 수익을 노릴 수도 있는 거죠.
가입 대상과 자격을 정리하면 IRP는 누구에게나 열려 있지만, 혜택은 조건에 따라 다르다는 게 핵심이에요. ‘나는 소득이 있나? 세금 혜택을 받을 수 있나?’를 따져보는 게 첫걸음이에요.
아래 표를 통해 IRP 가입 가능 대상과 각 혜택을 비교해 볼게요. 이걸 보면 내 상황에 맞게 어떤 방식으로 활용할 수 있을지 바로 감이 잡히실 거예요!
📝 IRP 가입 대상 및 혜택 비교
| 대상자 | 가입 가능 여부 | 세액공제 혜택 | 특이사항 |
|---|---|---|---|
| 근로자 | 가능 | 최대 700만 원까지 | 퇴직금 자동 IRP 전환 가능 |
| 자영업자 | 가능 | 최대 700만 원까지 | 사업소득 필요 |
| 공무원 | 가능 | 가능 | 퇴직금은 별도이지만 납입 가능 |
| 전업주부 | 가능 | 불가능 | 세액공제는 받지 못함 |
이제 IRP 계좌에 대해 조금 더 구체적인 그림이 생기셨을 거예요. 다음으로는 퇴직금 수령 방식의 실제 선택 기준에 대해 자세히 이야기해 볼게요.
퇴직금 수령 방식의 선택 기준
퇴직금을 어떻게 받느냐에 따라 노후 재정 상태가 달라질 수 있어요. 많은 분들이 일시금으로 받을지, IRP를 통해 연금으로 받을지 고민하시는데요, 선택 기준을 명확히 알면 훨씬 쉽게 결정할 수 있어요.
일시금 수령은 간단하지만, 세금이 많이 빠지고 자산이 금방 소진될 수 있어요. 예를 들어, 1억 원 퇴직금을 일시금으로 수령하면 퇴직소득세로 수백만 원이 빠져요. 거기에다, 계획 없이 사용하면 몇 년 안에 퇴직금이 사라질 위험도 있죠.
반면 IRP에 전환해서 연금으로 받으면 퇴직소득세 납부 시점이 미뤄지고, 나눠 내는 방식이라 세율도 낮아져요. 게다가 일정 기간 자산이 보존되니, 지속 가능한 생활비 관리가 가능해요. 이건 은퇴 후에는 큰 장점이에요.
중요한 건, 본인의 재무 상황, 가족계획, 주거 상태, 향후 소득 여부에 따라 선택 기준이 달라진다는 거예요. 예를 들어, 이미 주택이 있고 부채가 없다면 IRP 전환이 훨씬 유리해요. 안정적인 자산 운용을 위한 선택이 될 수 있으니까요.
반대로 자녀 학자금이나 대출 상환처럼 일시적으로 큰 금액이 필요한 상황이라면 일시금 수령이 더 현실적인 선택이 될 수 있어요. 다만 이 경우에도 세금 부담을 줄이기 위한 전략이 필요하답니다.
그리고 건강 상태도 중요한 판단 기준이에요. 본인이 장기간 연금으로 수령할 수 있을 만큼 건강하다고 판단되면, IRP 전환을 통한 연금 수령이 유리하죠. 반면 단기간 내 의료비가 필요할 수 있다면 일시금이 낫기도 해요.
또한 IRP로 전환하면 자산 운용의 기회가 생겨요. 예금뿐 아니라 다양한 펀드와 ETF에 투자할 수 있어 자산을 불릴 가능성도 있죠. 물론 손실 가능성도 있으니 투자 성향에 따라 신중하게 선택해야 해요.
결국 핵심은 현재의 재정 상황과 미래에 필요한 자금 흐름을 고려해서 수령 방식을 고르는 거예요. 아래 표를 통해 퇴직금 수령 방식별 장단점과 추천 상황을 정리해 봤어요.
💡 수령 방식별 선택 기준 요약
| 수령 방식 | 장점 | 단점 | 추천 대상 |
|---|---|---|---|
| 일시금 수령 | 즉시 유동성 확보 | 세금 부담 큼 | 단기 자금 필요자 |
| IRP 연금 수령 | 세금 절감, 장기 자산 보호 | 자금 유동성 제한 | 은퇴 후 안정 소득 원할 때 |
자, 이렇게 수령 방식에 따라 이점과 단점이 확연히 나뉘어요. 무엇보다 중요한 건 내 상황을 명확히 알고, 전략적으로 수령 방법을 선택하는 거예요. 이제 다음은 많이들 헷갈려하는 DC형과 DB형의 차이를 쉽게 설명해 볼게요!
DC형 vs DB형 차이 쉽게 이해하기
회사에 다니다 보면 DC형, DB형이라는 단어를 한 번쯤 들어보셨을 거예요. 처음 들었을 땐 “이게 무슨 암호 같지?” 싶지만, 실제로는 퇴직금을 어떤 방식으로 관리하느냐를 나타내는 제도예요. 두 제도 모두 퇴직연금에 해당하지만 운용 방식, 수익 주체, 책임 주체가 완전히 달라요.
DB형은 ‘확정급여형(Defined Benefit)’이라고 해서, 퇴직 후 받을 금액이 사전에 정해져 있는 방식이에요. 쉽게 말해 “직원이 퇴직하면 연봉과 근속연수에 따라 얼마를 줄게”라고 회사가 약속하는 거예요. 이때 운용 책임은 회사에 있어요. 직원은 얼마나 잘 굴러가든 상관없이 정해진 금액만 받는 거죠.
반대로 DC형은 ‘확정기여형(Defined Contribution)’이에요. 이건 회사가 매달 일정 금액을 퇴직연금 계좌에 넣어주고, 직원이 직접 운용하는 구조예요. 수익이 잘 나면 퇴직금이 늘어나고, 손실이 나면 줄어들 수 있어요. 운용 책임은 직원 본인에게 있어요.
DB형은 안정성을 추구하는 분들에게 좋고, DC형은 자산 운용에 관심 있고 수익을 기대하는 분들에게 유리해요. 특히 요즘처럼 금리가 낮은 시대엔 DC형을 선택해 ETF나 채권형 펀드를 잘 운용하면 DB형보다 더 많은 퇴직금을 만들 수도 있어요.
물론 DC형이라고 해서 무조건 운용해야 하는 건 아니에요. 원금보장형 상품만 골라도 되고, 반반씩 예금과 펀드에 넣을 수도 있어요. 다만 이 선택의 자유가 있다는 건 책임도 따른다는 점 잊지 마세요.
또 하나 중요한 차이는 이직 시점에서 나타나요. DC형은 내가 직접 운용하는 거니까, 다른 회사로 옮기더라도 연금 자산을 IRP로 그대로 옮길 수 있어요. 반면 DB형은 회사마다 계산 방식이 다르고, 이전이 불편한 경우도 있어요.
그리고 대부분의 공기업이나 대기업은 DB형을 운영하고 있고, 중소기업이나 스타트업에서는 DC형을 더 많이 채택하고 있어요. 이유는 DB형은 회사가 책임을 지는 구조라, 안정적인 수익 구조가 없으면 부담이 크기 때문이에요.
그럼 실제로 두 제도를 한눈에 비교해 보면 어떤 차이가 있을까요? 아래 표에서 운용 주체, 위험 부담, 장단점을 정리해 봤어요. 자신에게 맞는 제도를 선택할 수 있도록 도움이 될 거예요.
📘 DC형 vs DB형 비교표
| 구분 | DB형 | DC형 |
|---|---|---|
| 퇴직금 산정 기준 | 근속연수 × 평균 임금 | 매달 정해진 금액 적립 |
| 운용 주체 | 회사 | 직원 본인 |
| 수익 책임 | 회사 | 본인 |
| 변동성 | 없음 (안정적) | 높음 (운용 따라 다름) |
| 추천 대상 | 안정성 추구형 | 자산 운용 관심 있는 분 |
이제 DC형과 DB형의 차이가 조금은 명확해졌죠? 다음 내용에서는 퇴직금을 IRP로 전환할 때의 장단점에 대해 더 자세히 알아볼게요.
IRP로 전환 시 장단점
퇴직금을 IRP로 전환하는 건 단순히 계좌를 바꾸는 게 아니에요. 미래를 설계하는 중요한 선택이자, 재무 전략의 핵심이기도 해요. IRP로 전환하면 어떤 점이 좋고, 어떤 점은 아쉬운지도 함께 살펴봐야겠죠?
먼저 장점부터 이야기해 볼게요. 가장 큰 장점은 세금 혜택이에요. 퇴직금을 IRP에 넣고 연금으로 수령하면, 일반적으로 적용되는 퇴직소득세보다 훨씬 낮은 세율(3.3~5.5%)로 연금소득세를 내게 돼요. 이건 실질적인 수령 금액에 큰 차이를 만들어요.
그리고 IRP 계좌는 단지 퇴직금을 보관하는 용도가 아니에요. 본인이 추가 납입도 가능하고, 다양한 금융상품에 투자도 가능해요. 예금, 펀드, 채권, ETF 등으로 자산을 운용하면서 퇴직금을 불릴 수 있는 기회도 있는 거죠.
또한 IRP는 원금보장형 상품 선택이 가능해서 보수적인 운용도 가능해요. 수익률을 크게 기대하지 않더라도, 안정적으로 퇴직금을 지키고 싶다면 예금이나 채권형 상품을 중심으로 운용하면 돼요. 이건 퇴직 후 안정적 생활비 확보를 원하는 분들에게 아주 좋아요.
그렇다면 단점은 없을까요? 물론 있어요. 가장 큰 단점은 자금 유동성의 제약이에요. IRP 계좌에 들어간 금액은 60세가 되기 전에는 연금 외 목적으로 인출이 어렵고, 중도 해지 시 불이익이 있어요. 이 점 때문에 단기 유동성이 필요한 분들에겐 불편할 수 있어요.
또한 IRP도 운용하는 주체가 '본인'이기 때문에 투자 지식이나 금융 관심이 부족하면 적절한 상품 선택이 어렵고, 운용 수익률이 낮아질 수도 있어요. 특히 수수료가 있는 상품 위주로 구성되면 생각보다 자산 증가가 미미할 수 있어요.
IRP는 장기적인 노후 준비 계좌라 생각하고 전략적으로 활용하는 게 좋아요. 단순히 퇴직금 잠깐 보관하는 용도로 보기보다, 연금 수령 시점까지 계획을 세우는 것이 중요해요.
또 한 가지 중요한 건 금융기관마다 수수료, 운용 옵션, 상품 구성이 모두 다르다는 점이에요. IRP 전환을 결정했다면, 반드시 여러 기관을 비교하고 자신에게 맞는 조건을 선택해야 해요.
IRP는 단순한 세금 전략 그 이상이에요. 노후 현금 흐름, 자산 분산, 세금 절약이라는 세 가지 효과를 동시에 누릴 수 있는 장점이 있답니다. 그럼 지금까지 설명한 내용을 한 표로 정리해 볼게요!
🌿 IRP 전환 시 장단점 요약
| 구분 | 장점 | 단점 |
|---|---|---|
| 세금 | 연금소득세 적용으로 세금 절감 | 중도 인출 시 기타소득세 부과 |
| 운용 | 자산 배분 가능, 수익 창출 기회 | 운용 지식 부족 시 수익 저조 가능 |
| 자금 관리 | 노후 소득 분산 효과 | 자금 유동성 부족 |
IRP의 전환은 단순한 절세 전략이 아니라 노후 전체 재무 설계의 첫걸음이에요. 다음에서는 이 IRP에 대해 꼭 알아야 할 세금 혜택과 주의사항을 설명해 드릴게요.
세금 혜택과 주의사항
IRP가 요즘 가장 인기 있는 이유 중 하나는 단연 세금 혜택이에요. "세금 덜 내는 방법이 있다고?" 하면 누구나 귀가 솔깃하잖아요. 실제로 IRP는 세액공제와 퇴직소득세 절감이라는 두 가지 측면에서 똑똑한 절세 도구로 쓰이고 있어요.
먼저 세액공제부터 알아볼게요. IRP는 연간 최대 700만 원까지 세액공제 대상이 돼요. 이 말은, 내가 IRP 계좌에 돈을 넣으면 세금을 줄일 수 있다는 뜻이에요. 연봉과 소득 수준에 따라 최대 16.5%까지 세금 환급이 가능해요. 실제로 연말정산 때 IRP만으로 수십만 원 돌려받는 분들도 많아요.
예를 들어볼게요. 내가 연간 700만 원을 IRP에 넣는다면, 연봉 5500만 원 이하인 경우 약 115만 원의 세금이 줄어들 수 있어요. 만약 연금저축과 함께 700만 원 한도를 채웠다면, IRP에 300만 원, 연금저축에 400만 원 등 자유롭게 배분해도 된답니다.
또한 IRP에 퇴직금을 넣고 연금으로 수령하면 퇴직소득세를 연금소득세로 낮춰서 낼 수 있어요. 보통 퇴직소득세는 최대 16.5% 수준인데, IRP에서 연금으로 받을 경우 세율이 3.3~5.5% 수준으로 확 낮아지거든요. 이건 몇 백만 원 차이로 이어지기도 해요.
그럼 주의사항은 없을까요? 당연히 있어요. 가장 대표적인 건 중도 인출 시 불이익이에요. IRP는 원래 노후를 위한 계좌라서, 60세 이전에 인출하면 세액공제 받은 금액에 대해 다시 세금을 물어야 해요. 이걸 ‘기타소득세’라고 하는데, 16.5%를 추징당할 수 있어요.
그리고 IRP 계좌의 투자 성과는 본인 운용 성과에 달려 있어요. 무턱대고 주식형 펀드에 올인하거나, 반대로 너무 안전한 상품만 고르면 수익률이 떨어지겠죠? 그래서 자신의 투자 성향에 맞는 자산배분이 아주 중요해요.
IRP를 이용할 때는 금융기관 선택도 신중해야 해요. 수수료가 제각각이라, 운용성과가 비슷해도 실질 수익은 차이가 크거든요. 특히 퇴직금이 크거나 장기 운용을 계획한다면 수수료율 0.1% 차이도 크게 느껴질 수 있어요.
또 하나 팁! IRP 계좌에 자산을 예금형으로만 넣을 필요는 없어요. 채권, ETF, 혼합형 펀드 등으로 나눠 넣으면 위험은 줄이면서 수익은 노릴 수 있어요. 물론 원금보장만 원한다면 예금만으로도 운용 가능해요.
IRP의 세금 혜택은 매우 매력적이지만, 이 혜택을 온전히 누리기 위해선 정확한 요건과 절차를 숙지하는 게 필요해요. 아래 표로 세액공제 구조와 주의사항을 한눈에 정리해 봤어요!
🔍 IRP 세금 혜택 및 주의사항 요약
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 세액공제 한도 | 최대 700만 원 (연금저축 포함) |
| 세액공제율 | 13.2~16.5% (총급여 기준) |
| 퇴직소득세 절감 | 연금 수령 시 3.3~5.5% 세율 적용 |
| 중도 해지 불이익 | 세액공제분 기타소득세 16.5% 부과 |
| 운용 책임 | 본인 운용, 상품 선택 중요 |
IRP는 절세의 기회이자, 동시에 계획적인 재무관리를 요구하는 장치예요. 다음 파트에서는 가장 많이 묻는 질문들을 Q&A 형식으로 정리해 드릴게요.
퇴직금 IRP 관련 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 퇴직금을 IRP에 넣으면 무조건 세금이 줄어드나요?
A1. 대부분의 경우 줄어들어요. IRP에 넣고 연금으로 수령하면 퇴직소득세 대신 연금소득세로 과세되기 때문에 세율이 낮아져요. 다만, 연금 수령 조건(60세 이후, 일정 기간 분할 수령 등)을 충족해야 혜택을 받아요.
Q2. 퇴직하지 않았는데 IRP를 개설해도 되나요?
A2. 네! 퇴직 여부와 관계없이 누구나 IRP 계좌를 개설할 수 있어요. 특히 연말정산을 준비하면서 세액공제 혜택을 위해 미리 가입하는 분들이 많아요.
Q3. IRP 계좌는 여러 개 만들 수 있나요?
A3. 아니요. IRP는 1인 1 계좌만 허용돼요. 여러 금융기관 중에서 하나를 선택해야 하고, 이전하고 싶다면 계좌 이체를 통해 옮겨야 해요.
Q4. IRP를 중간에 해지하면 어떻게 되나요?
A4. 세액공제를 받은 경우, 기타소득세 16.5%를 추징당해요. 그래서 가능하면 60세 이후, 일정 기간 이상 분할 수령하는 방식으로 유지하는 게 유리해요.
Q5. 퇴직 후 IRP에 넣은 돈은 어디에 투자할 수 있나요?
A5. IRP 계좌에서는 예금, 채권, 펀드, ETF 등 다양한 상품에 투자할 수 있어요. 본인의 투자 성향에 맞게 자산 배분할 수 있다는 게 큰 장점이에요.
Q6. IRP는 은행, 증권사 중 어디서 가입하는 게 좋을까요?
A6. 수수료, 투자 상품 다양성, 사용 편의성 등을 비교해서 선택하세요. 주식형 투자에 관심 있다면 증권사, 안정적인 운용을 원한다면 은행도 좋아요.
Q7. 세액공제를 받기 위한 조건은 무엇인가요?
A7. 근로소득자나 사업소득자라면 누구나 가능해요. 연간 총급여에 따라 공제율이 13.2%~16.5%로 달라지고, 한도는 700만 원까지예요. 단, 연금저축과 합산해요.
Q8. IRP 수익은 세금이 붙나요?
A8. IRP 안에서 발생한 수익에는 세금이 붙지 않아요. 하지만 연금을 수령할 때 연금소득세가 붙어요. 이 역시 일반 소득세보다 낮은 세율로 과세돼서 절세 효과가 커요.
본 글은 일반적인 IRP 제도와 퇴직금 전환 방식에 대해 소개한 내용이에요. 개인의 재무 상황, 직장 제도, 세무 조건에 따라 적용 방식이 달라질 수 있으니, 정확한 상담은 세무사, 재무설계사, 또는 해당 금융기관을 통해 확인하는 것을 권장드려요.