2025. 6. 23. 23:37ㆍ생활 법률
요즘처럼 물가도 오르고 금리도 출렁이는 시대엔, 퇴직연금 수익률이 은퇴 이후 생활의 질을 결정짓는 핵심 요소가 돼요. 하지만 수많은 금융상품 중에 어떤 걸 골라야 할지, 어디가 수익률이 좋은지 정확히 아는 분은 많지 않죠.
그래서 준비했어요! 2025년 기준으로 수익률이 가장 높았던 퇴직연금 TOP3부터 상품 유형별 특징, 수수료, 가입자 추천 등 완전 비교 가이드까지 이 글 하나로 정리해 드릴게요! 퇴직연금으로 노후 자산을 제대로 준비하고 싶은 분들께 꼭 필요한 정보랍니다 😊
퇴직연금이란?
퇴직연금은 말 그대로 직장에서 퇴직한 후 받을 수 있도록 회사가 일정 금액을 적립해 두는 노후 대비 자산제도예요. 과거에는 퇴직할 때 한 번에 퇴직금을 받는 ‘퇴직금 제도’가 일반적이었지만, 이제는 장기적으로 운용하면서 수익을 낼 수 있는 구조인 퇴직연금이 더 많이 쓰이고 있어요.
퇴직연금은 크게 3가지 유형으로 나뉘어요:
- DB형(확정급여형): 회사가 책임지는 방식. 근속연수와 평균임금에 따라 퇴직금이 정해져 있어요.
- DC형(확정기여형): 근로자가 직접 운용하는 방식. 회사가 일정 금액을 납입하고, 운용 성과에 따라 수익이 달라져요.
- IRP(개인형 퇴직연금): 퇴직자가 직접 운용하는 개인계좌예요. 퇴직금을 수령한 후 이체하거나 별도로 납입할 수 있어요.
이 중에서도 DC형과 IRP는 근로자 본인이 직접 상품을 고르고 포트폴리오를 짜는 구조다 보니, 수익률 차이가 매우 크고 장기적으로는 수천만 원의 차이가 날 수 있어요. 그래서 어디에 어떻게 맡기는지가 정말 중요하답니다.
예를 들어, 같은 금액을 20년간 적립해도 연평균 2%와 5% 수익률이면 최종 수령액이 거의 2배 차이 나요. 그래서 퇴직연금은 무조건 안전하게 묻어두는 것이 아니라, 수익성과 안정성의 균형을 맞춘 운용이 핵심이에요.
요즘은 퇴직연금 운용도 모바일로 가능하고, 전문가 도움 없이도 ETF, 채권, 예금, 펀드 등 다양한 자산에 투자할 수 있어요. 그래서 가입자 입장에선 직접 상품을 비교하고 선택하는 능력이 노후 자산의 질을 결정한다고 해도 과언이 아니에요.
제가 생각했을 때, 퇴직연금은 이제 더 이상 "받는 돈"이 아니라 "내가 키우는 돈"이라는 관점으로 접근해야 한다고 봐요. 단순한 퇴직금 개념에서 벗어나, 은퇴 후 삶을 설계하는 중요한 투자자산으로 인식하는 게 필요한 시대예요.
📊 퇴직연금 유형 비교표
| 구분 | 운용 주체 | 수익 구조 | 책임 주체 | 변동성 |
|---|---|---|---|---|
| DB형 | 회사 | 근속연수 × 평균임금 | 회사 | 거의 없음 |
| DC형 | 근로자 | 운용 수익에 따라 변동 | 본인 | 중간 |
| IRP | 개인 | 직접 투자 선택 | 본인 | 높음 |
이제 본격적으로 2025년 기준 수익률이 가장 높았던 퇴직연금 TOP3 상품을 살펴볼게요! 수익률뿐 아니라 위험도, 수수료, 가입자 수까지 종합해서 소개해드릴게요.
2025 퇴직연금 수익률 TOP3
2025년 상반기까지 집계된 퇴직연금 수익률 자료를 기준으로 전체 연금운용사 가운데 수익률 상위 TOP3을 선정했어요. 연간 수익률은 DC형·IRP형 기준이며, 주식·채권·ETF·TDF 등의 혼합형 자산운용 전략을 사용한 상품 중심이에요.
퇴직연금은 정기예금처럼 안정적인 자산에만 넣을 수도 있고, 더 높은 수익률을 기대해 ETF·TDF(타깃데이트펀드)에 분산 투자하는 방식도 있어요. 이번 TOP3는 이런 공격적, 중립적, 안정적 전략을 골고루 반영해 다양한 투자 성향에 맞출 수 있도록 선정했어요.
📈 2025 퇴직연금 수익률 TOP3 비교
| 순위 | 운용사 | 상품명 | 수익률 (2025 상반기) | 투자 전략 |
|---|---|---|---|---|
| 1위 | 삼성자산운용 | 삼성 한국형 TDF 2045 | 8.7% | 글로벌 주식 + 채권 혼합 |
| 2위 | 미래에셋자산운용 | TIGER 퇴직연금 ETF 포트폴리오 | 7.9% | ETF 중심 액티브 운용 |
| 3위 | KB자산운용 | KB 퇴직연금 안정형 혼합펀드 | 6.4% | 채권 위주 + 소형주 비중 |
1위인 삼성 TDF 2045는 은퇴 시점이 2045년인 가입자를 타깃으로 설계된 상품이에요. 초기에는 주식 비중을 높게 운용하고, 은퇴 시점이 가까워질수록 안정적인 자산으로 전환하는 구조죠. 특히 2025년 글로벌 주식 시장 회복세 덕분에 좋은 성과를 냈어요.
2위 미래에셋 ETF 포트폴리오는 ETF를 적극적으로 활용하는 상품이에요. 대표적으로 미국 S&P500, 나스닥100, KOSPI200 같은 대표 지수 추종 ETF를 편입하고, 그 시점에 수익률이 높은 섹터에 자산을 이동시키는 전략을 써요.
3위 KB 안정형 혼합펀드는 상대적으로 안정적이에요. 채권을 70% 이상 편입하면서도 국내 중소형 성장주를 일부 보유해서 안정성과 성장성의 밸런스를 유지하고 있어요. 특히 원리금 보장 추구형 투자자들에게 인기가 많았어요.
이처럼 수익률이 높다고 무조건 좋은 건 아니고, 자신의 투자 성향과 리스크 감내 능력을 고려해서 고르는 것이 중요해요. 장기 투자인 만큼, 수익률만 보지 말고 운용방식, 수수료, 안전성도 꼭 함께 비교해야 해요.
다음으로는 👉 퇴직연금 상품 비교 항목에서 DC형, IRP형, TDF, ETF 등 상품별 특징을 정리해서 도와드릴게요!
퇴직연금 상품 비교
퇴직연금 운용에 있어 가장 중요한 건 어떤 상품을 선택하느냐예요. 퇴직연금 계좌(DC형 또는 IRP형)에 들어간 돈은 예금·채권·펀드·ETF·TDF 등 다양한 상품에 투자할 수 있어요. 이 중 어떤 비율로 운용하느냐에 따라 수익률이 크게 달라질 수 있죠.
상품 선택은 단순히 ‘수익률 높은 것’만 고르는 게 아니고, 투자 성향, 시장 상황, 은퇴 시점, 리스크 허용도 등을 고려해 내게 맞는 포트폴리오를 구성하는 게 핵심이에요.
아래는 퇴직연금 계좌에서 선택 가능한 대표 상품들을 투자 방식, 수익률 기대치, 리스크 수준별로 비교한 내용이에요.
💼 퇴직연금 대표 상품 비교표
| 상품유형 | 운용 방식 | 수익률 기대치 | 위험 수준 | 추천 대상 |
|---|---|---|---|---|
| 정기예금 | 고정금리 | 1~2% | 매우 낮음 | 초보자, 안정형 |
| 채권형 펀드 | 국공채 중심 | 2~4% | 낮음 | 중립형 투자자 |
| 주식형 펀드 | 국내외 주식 | 5~10% | 중~높음 | 공격형 투자자 |
| ETF | 지수 추종 | 5~15% | 높음 | 능동 투자자 |
| TDF | 라이프사이클 자동조정 | 5~8% | 중간 | 장기 분산투자자 |
요즘 가장 인기 있는 건 TDF(타깃데이트펀드)예요. 은퇴 시점을 기준으로 자동으로 투자 비중을 조정해줘서 투자 지식이 부족한 분들도 안정적으로 장기 운용할 수 있죠.
반면 ETF는 수수료가 낮고 유연하게 투자할 수 있어서 직접 리밸런싱이 가능한 능동적인 투자자에게 잘 맞아요. 단, 리스크가 크기 때문에 분산 투자가 필수예요.
퇴직연금에선 자산을 나눠 담을 수 있기 때문에 안정형+수익형 조합을 통해 위험을 줄이면서도 중장기 수익률을 높일 수 있는 전략이 효과적이에요.
지금까지 각 상품 유형을 비교해봤어요! 이제 👉 내게 맞는 퇴직연금 고르기 가이드를 통해 구체적인 선택 기준과 조합 예시까지 알려드릴게요 😊
내게 맞는 퇴직연금 고르기
퇴직연금 상품을 선택할 땐 “뭘 고르면 좋을까요?”라는 질문보다 “나는 어떤 투자 성향일까?”를 먼저 고민하는 게 중요해요. 누구는 수익률 높은 상품이 맞고, 누구는 손실 걱정 없는 안정형이 맞을 수도 있거든요.
퇴직연금은 장기 투자이기 때문에 나의 은퇴 시점, 현재 소득, 자산 수준, 리스크 허용도를 충분히 고려해서 결정해야 해요. 어느 하나만 보면 전체 수익 구조가 흔들릴 수 있어요.
아래에 대표적인 직업/상황별로 추천할 만한 퇴직연금 포트폴리오 예시를 정리해 봤어요.
🧭 투자자 유형별 퇴직연금 추천 예시
| 구분 | 추천 상품 구성 | 비율 예시 | 추천 이유 |
|---|---|---|---|
| 20대 직장인 | TDF 2045 + 해외 ETF | TDF 60% / ETF 40% | 시간이 많아 고위험 자산 가능 |
| 30~40대 워킹맘 | TDF 2040 + 채권형 펀드 | TDF 70% / 채권 30% | 육아 병행, 안정성 고려 |
| 50대 공무원 | 정기예금 + 채권형 | 예금 80% / 채권 20% | 은퇴 임박, 원금 안정 최우선 |
| 프리랜서/사업자 | IRP + ETF + TDF 혼합 | ETF 50% / TDF 30% / 예금 20% | 유동성·수익성 균형 필요 |
이처럼 자기 상황에 맞는 비율을 구성하는 것이 중요해요. 단순히 “이 상품이 좋대”라는 말만 믿기보다는 내가 얼마나 손실을 감당할 수 있는지, 얼마나 자주 리밸런싱을 할 수 있는지도 함께 고려해야 해요.
그다음 중요한 건 상품을 분산하는 전략이에요. 퇴직연금은 대부분 자동 이체로 꾸준히 들어가니, 몇 개의 자산에 나눠서 담아두는 방식이 훨씬 유리해요.
예를 들어, 같은 TDF라도 운용사가 다르면 수익률과 수수료가 다르고, 주식·채권의 비중도 달라요. 따라서 한 운용사에만 넣기보다는 두 개 이상으로 분산하는 것도 방법이에요.
결국 퇴직연금 선택은 ‘정답’이 있는 게 아니라 “지금의 나에게 맞는 선택”을 찾아가는 과정이에요. 그리고 그 과정은 꾸준히 점검하고 조정하는 것까지 포함돼요 😊
다음으로는 👉 퇴직연금 수익률 높이는 꿀팁을 통해 실제 투자할 때 꼭 알아두면 좋은 팁들을 알려드릴게요!
수익률 높이는 꿀팁
퇴직연금은 장기적으로 보면 수익률 1~2% 차이만으로도 최종 수령액에 수백만 원, 많게는 수천만 원 차이가 날 수 있어요. 그래서 단순히 “넣어두고 잊는 돈”이 아니라 꾸준히 관리하고 성장시켜야 할 노후 자산으로 여겨야 해요.
그럼 수익률을 높이기 위한 실전 꿀팁들을 알아볼게요! 실수 줄이기, 리밸런싱, 수수료 관리까지 꼼꼼히 알려드릴게요 😊
📌 수익률을 높이는 핵심 팁 5가지
- 1. TDF(타깃데이트펀드)로 자동 리밸런싱 활용하기
TDF는 은퇴 시점에 맞춰 자동으로 포트폴리오를 조정해 줘요.
특히 투자 지식이 부족하거나 자주 확인하지 못하는 분들에게 효과적이에요. - 2. 정기적으로 리밸런싱 하기
자산이 특정 자산에 편중되면 리스크가 커지기 때문에 1년에 1~2회 비율을 조정해 주세요.
예: 주식 비중이 너무 커졌다면 일부 채권으로 이동. - 3. ETF + 채권 + 예금 분산 전략 활용
공격적으로 ETF에 투자하되, 일부 자산은 예금이나 채권으로 리스크를 분산해 주세요. - 4. 수수료 낮은 상품을 선택
동일한 수익률이라도 수수료가 1%만 높으면 최종 수익은 훨씬 줄어들어요. ETF나 패시브 펀드는 보통 수수료가 낮은 편이에요. - 5. IRP는 세액공제 한도까지 채우기
IRP 계좌에 연 700만 원까지 불입하면 최대 115.5만 원까지 세액공제를 받을 수 있어요.
이건 수익률 이전에 실질적인 절세 효과랍니다.
🧩 자주 하는 실수 3가지
- 1. 정기예금에만 몰빵
안정성은 높지만, 물가 상승률보다 낮은 수익률이라 실질 손해가 될 수 있어요. - 2. TDF 하나만 믿고 완전 방치
자동 운용이지만, 펀드 성과와 수수료, 시장 변화는 주기적으로 체크해야 해요. - 3. IRP 계좌를 여러 개로 분산
IRP는 하나의 계좌에서 관리하는 게 훨씬 효율적이고 절세도 쉬워요.
또 하나의 팁은, 퇴직연금 운용사 앱을 깔아 두고 월 1회만이라도 수익률과 자산 비율을 확인해 보는 습관이에요. 소액이라도 ‘내가 관리하고 있다’는 인식이 들면, 더 좋은 운용 선택을 하게 되는 경우가 많아요.
저처럼 바쁜 직장인은 TDF 70%, 채권형 20%, ETF 10% 정도로 구성해 두고 반기마다 체크만 하는 방식도 꽤 괜찮은 방법이에요.
다음으로는 👉 퇴직연금에 대해 자주 묻는 질문(FAQ)을 정리해서 마무리해 드릴게요!
퇴직연금 관련 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 퇴직연금과 퇴직금은 어떻게 다른가요?
퇴직금은 퇴직 시 한 번에 받는 금액이고, 퇴직연금은 그 금액을 회사나 개인이 연금처럼 운용해 나중에 받는 구조예요. 장기 투자 형태로 바뀐 개념이에요.
Q2. DC형과 IRP 중 어떤 게 더 유리한가요?
둘 다 스스로 운용해야 하는 구조지만, DC형은 회사에서 납입해 주고, IRP는 개인이 추가 납입하고 절세 혜택까지 받을 수 있어요. 둘 다 함께 관리하는 게 좋아요.
Q3. IRP는 꼭 만들어야 하나요?
퇴직금을 한 번에 수령하지 않고 연금화하려면 IRP는 필수예요. 또, 연 700만 원 한도 내에서 납입하면 세액공제까지 받을 수 있는 절세 도구랍니다.
Q4. 퇴직연금 중도 인출이 가능한가요?
원칙적으로는 불가능하지만, 무주택자의 주택 구입이나 장기 요양비 등 일부 조건에 해당되면 인출이 가능해요. 단, 사유 증빙이 필요해요.
Q5. 퇴직연금 계좌는 어디서 만들 수 있나요?
IRP는 은행, 증권사, 보험사에서 모두 개설 가능해요. 운용 상품 다양성과 수수료를 고려해 증권사 쪽이 더 유리한 경우가 많아요.
Q6. 운용 성과가 안 좋으면 손실도 보나요?
예금, 채권 등 안정형 자산은 손실 위험이 거의 없지만, ETF, 주식형 펀드 등은 원금 손실 가능성이 있어요. 그래서 분산투자가 중요해요.
Q7. 퇴직 후에도 IRP 계좌를 유지할 수 있나요?
네, 퇴직 후에도 IRP는 유지 가능하고, 납입도 계속 가능해요. 또한 55세 이후 연금 수령 신청도 자유롭게 할 수 있어요.
Q8. IRP 수익은 비과세인가요?
운용 수익은 과세 이연돼요. 연금 수령 시 분리과세(3.3~5.5%)로 세금 부담이 줄어들어요. 하지만 중도 해지 시 일반 과세가 적용돼요.
📢 이 글은 퇴직연금 정보는 시장 상황과 세법 변경에 따라 변동될 수 있으므로, 최신 기준을 확인한 후 결정하는 것이 좋아요. 이 글은 2025년 상반기 기준이며, 투자 판단은 본인의 책임이에요